長照101-高雄市長期照顧暨生命教育協會

德國長照保險制度：社會保險如何支撐照顧需求

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德國於1995年正式實施長期照顧保險（Pflegeversicherung），將長照納入社會保險體系，至今已超過30年，並成為日本、韓國等國建立長照制度的重要參考。其核心精神是透過全民共同分攤長照風險，建立涵蓋居家、社區、機構及家庭照顧者支持的長照保障體系。

從家庭責任走向社會共同承擔

隨著人口高齡化、家庭規模縮小及女性勞動參與提高，傳統家庭照顧逐漸難以負荷長照需求，機構照護費用也加重家庭與政府財政壓力。因此，德國逐漸將「失能」視為每個人都可能面臨的社會風險，並比照健康保險與年金制度，透過長照保險建立全民共同分攤風險的保障機制。

德國長照保險的錢從哪裡來

德國長照保險主要由保險費支應，2026年一般費率為所得的3.6%，原則上由勞雇雙方共同負擔；無子女者費率提高至4.2%，育有兩名以上符合條件子女者則可享保費減免。這種制度體現「世代互助」精神，由工作人口共同支撐當前長照需求。然而，隨著高齡人口增加、工作人口減少，長照支出持續成長，如何維持保險財務永續，也成為德國長照制度的重要改革課題。

誰可以獲得長照保險

德國並不是單純以「幾歲以上」或「罹患什麼疾病」決定是否可以使用長照保險。2017年起，德國正式以五級「照顧等級」取代過去三級制度。

第1級代表自主能力受到較輕微程度的影響，隨著需要協助的程度增加，一直到第5級，代表自主能力受到最嚴重影響，並具有特殊照顧需求。評估內容也不再只看「能不能走路」、「能不能洗澡」，而是更全面觀察「身體移動能力、認知與溝通能力、行為與心理問題、自我照顧能力、疾病與治療相關需求、日常生活安排與社會參與能力」等。

這項改革尤其改善了失智症患者的保障。因為過去以身體失能為核心的制度下，一些失智者雖然還能行走，卻可能已經無法自行服藥、處理生活事務或安全獨居。新的評估方式將認知與心理功能納入後，更能反映真正的照顧需求。

德國長照保險不是只有一種服務

德國制度另一項重要特色，就是給付方式相當多元。主要包括：

  • 居家專業照顧服務：由專業居家照護機構到家中協助身體照顧、生活支持及相關照護。
  • 現金照顧津貼：如果主要由家人或其他非專業照顧者在家提供照顧，符合條件者可以選擇領取現金照顧津貼。
  • 混合給付：家庭也可以同時使用部分專業居家服務，再依未使用的服務比例領取部分現金給付。

此外，制度還包括日間與夜間照顧、短期照顧、替代照顧、照顧輔具、住宅無障礙改善、照顧諮詢及其他支持措施。

家庭照顧者也是長照制度的一部分

德國長照保險不只保障失能者，也將家庭照顧者納入支持體系。符合一定條件的非職業家庭照顧者，長照保險基金會替其繳納退休年金保險費，並搭配職災保險、失業保障、照顧課程與照顧假等措施，降低家庭因投入照顧而產生的社會安全風險。換句話說，德國長照保險所保障的不只是「需要被照顧的人」，也試圖支持「正在照顧別人的人」。

德國長照保險是不是所有費用都由政府支付？

德國長照保險屬於「部分保障」制度，依照照顧等級與服務類型提供一定額度給付，超出部分仍須由個人或家庭負擔。尤其住宿型機構的住宿、餐食等費用，並非全由保險支付。因此，制度目的並非提供「免費長照」，而是透過社會保險共同分攤失能風險，降低家庭因長期照顧產生的經濟負擔。

運作超過30年，德國仍面臨三大挑戰

德國長照保險目前面臨三大挑戰。首先是人口高齡化與財務壓力，長照需求增加、工作人口相對減少，使保費、政府財政支持與給付水準必須重新平衡。其次是照顧人力短缺，即使制度提供給付，仍需要足夠的專業人力才能落實服務。第三是家庭自付負擔，尤其住宿型機構仍有部分費用須自行承擔，如何兼顧制度永續與家庭負擔，已成為德國長照改革的重要課題。

台灣可以借鏡的地方

德國與台灣最大的差異之一，在於長照財源設計。台灣目前長照經費主要透過稅收來支應，德國則將長期照顧納入社會保險，由全民共同繳納保費。這提供台灣幾個值得思考的方向。

  • 建立穩定長期財源：高齡化是長期趨勢，長照制度必須具備可持續的財務基礎。
  • 建立連續性照顧體系：整合居家、日照、喘息、輔具與住宿服務，讓民眾能依失能程度彈性選擇。
  • 強化家庭照顧者保障：除了照顧失能者，也應重視照顧者的喘息、就業、經濟與退休保障。

資料來源

  • 德國聯邦衛生部（Bundesministerium für Gesundheit），長期照顧保險政策與制度說明。 
  • 德國醫療服務評估機構（Medizinischer Dienst），照顧需求分級（Pflegegrade）評估制度。 

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