新加坡 MediSave 制度詳解與政策分析

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一、MediSave 制度概述

1. 背景與目標

• 成立時間：1984年，由新加坡政府設立，作為中央公積金（CPF）的一部分。
• 核心目標：
  • 透過強制性儲蓄機制，確保新加坡公民與永久居民能夠自行負擔醫療費用。
  • 減輕公共醫療系統的負擔，推動 “個人責任制" 與 “家庭互助"。
• 適用對象：所有CPF會員，包括雇員與符合收入門檻的自雇人士。

2. 供款機制

• 供款來源：
  • 雇員與雇主共同供款：
    • 每月薪資的 8%–10.5%（依年齡調整）自動存入MediSave帳戶。
  • 自雇人士：
    • 依 年淨收入的4%–10.5% 自願供款。
• 供款上限：
  • 2024年年度供款上限為 $68,500 新元（此數值為CPF全面積累限額的一部分）。
  • 65歲後可自願供款。
• 帳戶利率：
  • 2.5%–4%年利率（首 $60,000 餘額可獲得額外1%補助利率）。

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二、MediSave 的主要用途

1. 住院與手術費用

• 公立/私立醫院：
  • 支付住院、手術、藥品費用，
  • 每日最高額度：公立醫院 $450，私立醫院 $700。
  • 年度最高額度：公立醫院 $5,000，私立醫院 $3,000。
• 手術類型限制：
  • 須符合 衛生部 (MOH) 批准的醫療手術清單。

2. 門診與慢性病管理

• 慢性疾病門診計畫（CDMP）：
  • 涵蓋 糖尿病、高血壓等20種慢性病。
  • 每年最高 $500/病種。
• 疫苗接種與健康篩查：
  • 乳腺癌、宮頸癌、結直腸癌等篩查，每項最高 $500。
• MediSave 500/700 計畫：
  • 提供額外補助支付特定門診護理。

3. 長期照護與保險

• 長期護理保險保費：
  • 可支付 CareShield Life（終身護保）與 ElderShield（樂齡健保） 保費。
  • 可用於個人、配偶或父母的保費。
• 社區與居家照護：
  • 日間護理中心、居家護理服務（如護理人員上門費）。
• MediSave Care 計畫：
  • 允許重度殘疾者每月提款支付長期護理。

4. 其他醫療支出

• 分娩費用（$3,000–$4,500，依分娩方式）。
• 康復治療（每年最高 $300）。
• 臨終關懷（Hospice Care）。
• MediSave 7000 計畫（終末期腎衰竭患者每年可用 $5,000–$7,000 支付透析治療）。

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三、提款限制與家庭共享機制

1. 提款限額

• 住院與手術費：
  • 依住院類別與手術等級設定最高支付額度。
  • 最高 $7,500（如心臟搭橋手術）。
• 門診與長期護理：
  • MediSave Care 提款上限 每月 $200。

2. 家庭共享規則

• 可為配偶、子女、父母、祖父母支付費用。
• 條件：
  • 需對方為 新加坡公民或永久居民。
  • 需 對方MediSave餘額不足時方可使用。

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四、MediSave 與其他醫療財務計畫的聯動

1. MediShield Life（終身健保）

• 全民基本醫療保險，涵蓋高額醫療費。
• MediSave 可支付保費，但如餘額不足需額外支付。

2. CareShield Life（終身護保）

• 政府補貼低收入者保費（最高30%）。
• 可使用 MediSave 支付保費。

3. 政府補助與財務援助

• CHAS（社區健康援助計畫）：補助低收入家庭門診費。
• MediFund（醫療基金）：為最貧困人群提供 “最後保障"。

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五、政策影響與挑戰

1. 優勢

✅ 強制儲蓄保障醫療支出，減少政府財政壓力。 ✅ 家庭互助機制，允許家庭成員共用資源。 ✅ 與公立醫療系統整合，提供高效成本控制。

2. 挑戰

⚠ 低收入者存款不足，導致長期護理保障不足。 ⚠ 提款規則複雜，需頻繁諮詢政府機構。 ⚠ 高價藥物與私人醫療未完全覆蓋，部分病患仍需自費。

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六、結論

MediSave 是新加坡醫療體系的核心支柱，透過強制儲蓄與家庭共享機制，確保國民能夠應對各種醫療費用。該計畫與 MediShield Life、CareShield Life 及政府補貼計畫 緊密結合，提供完整的醫療保障。然而，由於老齡化與醫療費用上升，新加坡政府需不斷調整政策，以確保低收入與年長者的醫療需求得到充分保障。

如需進一步了解個人帳戶或最新政策，可參考 CPF Board 或 新加坡衛生部（MOH） 官方網站。

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參考資料

• CPF: MediSave 官方網站
• MOH: CareShield Life
• 新加坡統計局 2023 家庭醫療支出報告